三天参保60万人的北京普惠健康保,能否挑起“第二医保”的重担?

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  江山代有才人出。继百万医疗之后,惠民保成为一骑绝尘的产品。

  7月26日上线的北京普惠健康保,三天参保人数高达60万,而且这一数据还在裂变式增加,坐稳了顶流网红的宝座。

  这是一款普惠型,政府部门的参与成为这款产品的强大背书,北京普惠健康保纳入政府主导下的多层次医疗保障体系中,释放出巨大的信任价值与空间。

  为何在惠民保的基础上,会出现如此高规格、高热度的普惠型?是其城市自带流量的外在属性的偶然,还是产品本身的内生逻辑的必然?

三天参保60万人的北京普惠健康保,能否挑起“第二医保”的重担?

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  -Insurance Today-

  顶层设计、多方参与,推动普惠健康险创新,构建多层次医疗保障体系

  北京普惠健康保的横空出世,是构建多层次医疗保障体系过程中,商业保险与地方政府共同参与社会治理的有益尝试。

  在北京市医疗保障局、北京市金融监管局、北京银保监局的共同监督指导下,北京普惠健康保由中国人民保险、、保险、中国()、()五家保险公司联合推出,医渡云提供主运营平台,中银保信与爱心人寿提供数据和技术支持。同时,支付宝、腾讯微保、京东、镁信健康、圆心惠保、金牌护士、中再集团等机构也对其提供相关支持。

  强大的政府背书以及险企实力,前所未有的各种资源支持,让北京普惠健康保拥有了高信任度的天时、高性价比的地利、高传播度的人和,成为一款与众不同、亮点突出、保障内容不断突破边界,直击保障痛点的普惠型健康险产品。

  北京普惠健康保的诞生折射出顶层设计的力量――地方政府有力支持,监管部门高度关注,大型保险央企、世界500强级保险巨头等重量级险企踊跃承保,中小险企、第三方支付平台、健康科技平台等积极参与,各方力量的聚合让这款产品有了厚重的普惠底蕴;而其超高的人气则折射出普惠保险巨大的需求空间,以及商业保险的创新方向和发展机遇。

  普惠保险的内生逻辑是破解供需矛盾的一种可行方案。随着经济社会的发展,基本医疗“保基本”的功能定位已难以满足人们多元化的保障需求,构建多层次医疗保障制度体系、破解医保体系“不平衡不充分发展”困局、满足人民群众日益增长的医疗和健康需求愈加迫切。2020年3月,中共中央、国务院印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》,明确到2030年,全面建成以基本为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系。

  人民的需求、国家的意志,作为普惠型健康保险的北京普惠健康保应势而生,其创新升级的保障内容更为普惠保险添上了一笔亮色。

  而放在更加宏大的时代背景中,大力发展普惠保险也是我国继建成小康社会后,迎战共同富裕新挑战的重要举措。透过北京普惠健康保可以看到,在多方力量的共同参与下,普惠保险作为多层次医保体系中的一个支柱,正从愿景落地为现实。

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  -Insurance Today-

  低门槛、高保障、优服务,一款普惠健康险的自我修养

  聚焦到北京普惠健康保的设计初心,可以看到这是一款针对消费者医疗保险支出压力大这一普遍痛点而设计的普惠型健康保险。

  这款产品专为北京医保参保人定制,参保人员在罹患重病大病时,除现有医保之外,还可通过该产品再增加一份高额医疗费用的补充医疗保障。这为缓解“看病贵”问题,平衡医保改革压力给出了较优解。

  卫生部门发布的统计数据显示,我国人均医疗支出已超过10万元,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万~50万元。还有一个窘迫的现实是,每10个患者中就有1个人因为缺钱放弃治疗;每2个癌症患者中,就有1个需要借钱看病;近五分之一的患者借款超过5万元,因病致贫的案例层出不穷。

  这组数字折射出打造多层次医疗保障体系,解决“看病难、看病贵”问题已迫在眉睫。商业健康险尤其是普惠型健康险如何更好地发挥保障功能,成为多层次医保体系中重要的支撑力量,是时代给出的一道必答题。

  在寻找答案的过程中,北京普惠健康保紧密衔接基本医疗保险,成为北京多层次医疗保障体系的重要组成部分,以彰显普惠的三大亮点,为普惠保险打造出实践样本。

  低门槛

  “北京普惠健康保”面向全体北京基本医保参保人,不限年龄、不限职业、不限健康状况,无需体检,高龄老人、高危职业、既往症人群均可,覆盖的人群更广。比如,有恶性肿瘤、肝肾疾病、心脑血管及糖脂代谢疾病、肺部疾病、免疫系统疾病的5类特定既往症参保人可通过提高免赔额、降低赔付比例的方式,实现“可投保、可”。

  高保障

  一年只需花费195元,就可以获得300万元的医疗保障。保障内容包含:医保目录内住院+门急诊个人自付费用,保额为100万元/年;医保目录外住院个人自费费用,保额为100万元/年;百种海内外高额特药,其中25种国内特药保额为50万元/年,75种国外特药保额为50万元/年,合计保额100万元/年,进一步提高了北京医保参保人群应对重特大疾病的抗风险能力。

  优服务

  免费为参保人提供出院后5次复查陪诊或上门护理服务,包括普通陪诊服务、上门打针、伤口换药等25项增值服务,让投保人以更低的、更宽松的投保要求享受更全面的保障服务。

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  -Insurance Today-

  覆盖面广、补充兜底,“第二医保”弥合保障断层带

  从以上三大亮点可以看出,北京普惠健康保作为基本医保的有效补充,拥有更加全面、补充兜底功的双重保障,能够进一步减轻个人和家庭的高额医疗费用负担,使参保人员能够从容地抵御重特大疾病风险。

  这样的补充兜底功能,不只是相对于基本医保,同样也作用于其它商业健康险。比如,北京普惠健康保与百万之间是互补关系,其普惠的定位,使其能够包容商业健康险投保门槛以外的其它群体――

  高危职业人群:从事高风险职业的人群,如出海船员、消防员等大部分都买不了商业健康险,而北京普惠健康保则对高危职业人群没有设限。

  经济情况拮据人群:北京普惠健康保价格普惠,一年一人仅需195元就能撬动300万的保额,以小博大,缓解大病产生的高额医疗费用负担。

  老人和非健康人群:超过65岁的老人很难买到商业健康保险,而北京普惠健康保则没有投保年龄限制。同样地,患大病人群会被商业医疗险和拒保,而北京普惠健康保则不限健康状况,不管是得过大病,或正在接受治疗的人群都可以安心投保。

  更广泛的覆盖面,更低的参保门槛,北京普惠健康保满足了更广大人群的医疗保险保障需求。同时,其保障内容也更加广泛,自付与自费均在其保障范围之内。

三天参保60万人的北京普惠健康保,能否挑起“第二医保”的重担?

  如上图所示,自付与自费责任固然是这款产品的一大亮点,但也有很多消费者常混淆二者间的概念。

  何为自付,包含两部分:

  其一,医保范围内按比例计算个人应负担的金额;

  其二,医疗保险范围内的有自付类的药品、检查治疗和材料,其中需个人先行负担的部分。这部分,北京普惠健康保在减去免赔额后,赔付自付金额的80%。

  至于什么是自费部分,指不属于基本医疗保险目录范围,需全部由个人支付的费用。这部分,北京普惠健康保将在减去免赔额后,赔偿70%。

  特药责任亦是如此,也可通过一定比例的报销额度缓解“病能治,但没钱治”的尴尬。当下,随着医疗水平的进步,癌症治愈率大大提高了,相当部分的抗癌药被列入医保范围,但仍有一些癌症特效药和治疗手段并未列入医保范围,且每年新推出疗效好的特药一般要通过院外购药,药品费用昂贵。

  比如,与某城市定制医疗补充险相比,北京普惠健康保对于医保内外的自付自费责任均可保可赔,而某城市定制医疗补充险则只保障医保内的“自付一”,不保障“自付二”以及医保外的自费责任;对于门急诊费用和既往症,北京健康普惠保可保可赔,而某城市定制医疗补充险则可不予赔付;在特药数量种类上,北京健康普惠保可保障100种,包括国内特药25种,国外特药75种,而某城市定制医疗补充险只保障国内特药17种,对于国外特药不予赔付;此外,在增值服务上,北京普惠健康保有25项,某城市定制医疗补充险则只有18项。

  通过对比可以看出,与普通的惠民保产品相比,北京普惠健康保的保障力度更大、保障内容更广,甚至已拓宽至普通商业健康险的范畴,能够更好地弥合“低水平、广覆盖”的基本医疗保险和“高门槛、高保障”的商业健康保险之间的断层带,以“第二医保”的属性承担起普惠重任。

  一定程度上,这款产品的出现将极大缓解因病致贫,因病返贫的问题,是对重大疾病治疗费用的再次兜底。

  后记

  以开辟式创新实现保险普惠,让未消费人群买得起、用得上

  《2020卫生健康事业发展统计公报》显示,2020年我国个人卫生现金支出27.7%,比去年下降了约0.6%。但与发达国家个人卫生支出占比低于15%相比,我国个人卫生支出比重较高,急需发展商业健康险,为个人减负,为社会医疗保障体系减压。

  但传统商业健康险的高门槛使得处于基本医保与商业保险之间的非标群体无法进入其保障范围,这一群体的健康风险保障存在巨大缺口。

  颠覆式创新之父亲莱顿?克里斯坦森在《繁荣的悖论》一书中提出了开辟式创新,他指出,在现实世界中,有一个巨大的潜在消费市场,即未消费市场,其中的人群即未消费人群。这并不意味着这些人没有消费需求,而是市场上的产品和服务太复杂、太贵,未消费人群买不起。要通过开辟式创新把原本复杂昂贵的产品变得更实惠,实现产品与服务的化,让未消费人群买得起、用得上。

  从这一意义上讲,普惠式城市健康保险无疑是开辟式创新的典范。截至2021年6月,共有23省82个地区179个地市111款产品上线,累计超4000万人参保,收入超50亿元,折射出未消费市场巨大的需求空间。

  而在此基础上进一步创新升级的北京普惠健康保,则以补充兜底、普惠全面的自我定位,顶层设计、多方参与的运作模式,衔接医保、保障升级的创新设计,拥有了更强的普惠性、保障性和稳定性,为普惠健康险可持续发展提供了一个极具实操性的可行方案。

  以开辟式创新实现保险普惠,相信还有更多的普惠健康保正在路上。

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