思考丨网络互助关停潮下,相互宝何去何从?

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思考丨网络互助关停潮下,相互宝何去何从?

思考丨网络互助关停潮下,相互宝何去何从?

思考丨网络互助关停潮下,相互宝何去何从?

思考丨网络互助关停潮下,相互宝何去何从?

  说起新近与相关的大事件,网络互助的集体退场必定傍上有名。从美团,到轻松集团,再到水滴……虽说互助不是保险,但却被玩得很像保险,或者和保险缠缠绵绵、难分难解。

  互助,本身没毛病,是社会保障体系的一种必不可少的形式,去年中央文件也白字黑字写着医疗互助是社会医疗保障制度体系的组成部分。那,为何这些风头正劲的网络互助却在C位上突然闪人,直接下场?

  对于关停原因,当事方在公告里要么只字不提,要么含糊其辞。身在其中的会员,以及吃瓜的群众除了猜猜猜,就只能从媒体和监管部门流露出的话语中,解读官方的态度。

  就在4月16日,银副主席肖远企在银保监会2021年一季度新闻发布会上明确指出,网络互助需规范化发展。“是慈善就归于慈善,如果打着互助旗号从事金融业务、保险业务,就偏离了互助的范畴。所有的金融活动都必须‘有证驾驶’。”

  可以说,监管对于网络互助的态度已经明朗化。而在轻松、水滴相继撤出之后,网络互助最大的顶流、最靓的仔――相互宝,已成众矢之的。

  遥想此前蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》曾雄心勃勃地预测,2025年我国网络互助覆盖人口有望超过4.5亿,2025年我国大病互助金达到510亿元。

  不禁让人觉得事过境迁。阿里习惯于重新定义一个行业,并将制定规则的话语权掌握在自己手中。只是这一次并没能像其之前所做的那样顺利。

  不过,这在《今日保》看来,已经无关紧要,重要的是要明白走过了一条什么样的路,期间的经验与教训或许才是网络互助、相互宝留给保险最大的经验财富。

思考丨网络互助关停潮下,相互宝何去何从?

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  -Insurance Today-

  亿级用户唾手便得,确实打开了互联网保险全新的想象空间

  网络互助的出现可以说是互联网时代对保险最大的冲击,尤其是相互宝的出世。而其扮演的角色也正是蚂蚁保险的“破壁者”。

  虽然监管给网络互助定性为“非保险”,但当不住人人们高涨的参与热情,半年内席卷5000万用户。一年后,其用户量破亿。甚至,相互宝的火热还带动一众先前就存在的网络互助,并吸引了更多的互联网巨头相继入局,2019年,全国网络互助参与人数突破2亿。甚至还有预测,2025年将达到4.5亿。

  相互宝出现后,这种依托现代互联网技术的复古互助形式迎来了大爆发,也给了互联网保险一针强心剂,让本来就火热的互联网保险有了更加丰富的想象空间。特别是相互宝本身依托与对于支付宝来说,平台已经过十余年的积淀,并且由于各项功能强大,特别是支付、购物、等,人们使用机会较多,使得通过支付宝加入相互宝的人基本都是真实的用户,并且具备着一定的健康。

  而相互宝也以极低的门槛,给上亿用户进行了消费者教育与保险保障意识的普及,特别是互助的形式,让每个用户都参与其中,每笔也让参与者们感到自己帮助了别人,让获赔者感到保障的作用,更让所有加入的人,都或多或少地有了初步的保险保障意识。

  据蚂蚁集团招股书显示,相当数量的相互宝用户也购买了好医保等。虽然网络互助不是保险,但的的确确在唤起人们的保险保障意识。

  这些大量的、已具备保险意识的客户,对于其他保险公司来说,意味着什么?特别是阿里系本身的科技实力、大数据及在的经验与积累,实现用户的分类、精准营销等,并非不可能。相互宝本身就已有大病互助、老年防癌、慢性病人群防癌、公共交通意外互助等子类别,已进行了进一步的细分。

  在保险行业传统展业步履维艰,保险公司获客难度不断升高,深陷转型升级的迷途之时,一个具有庞大真实用户数量的平台意义不言而喻。尤其是这个平台的用户已经历保险教育、有明确保险需求,而且经济状况与消费习惯也可以掌握,届时这个不属于保险,但其对保险的吸引力作是可以想象的,甚至被寄予颠覆之名。毕竟,相互宝承载的内容,的确已经依稀能让人看到一个理想化的保险未来。

  而当时蚂蚁保险的负责人尹铭也正是表示,相互宝下一步将向保险公司全面开放合作,共同为用户提供更多定制化的升级保障产品。并认为“相互宝做得好,保险行业会更好。”

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  -Insurance Today-

  但雄兔脚扑朔,雌兔眼迷离;双兔傍地走,安能辨保险?

  尽管相互宝的时间并不长,但是肯定有人已经不记得,在相互宝刚出现的时候,名字还是相互保,名义上还是阿里系险企信美相互的一款互助保险产品。而这款产品具备了现在相互宝的绝大多数特点,以看似宽松的加入条件、极具吸引力的理赔以及非常简便的操作方式,短时间内就吸引了近千万级的用户。

  监管不久便认定相互保违规,并处罚了产品开发方信美相互,但阿里立刻来了一套三连:相互保改名为相互宝,运作主体转为支付宝,运作形式由保险变为网络互助。并且,相互宝也基本保持了原先的加入模式与各个环节、流程的设计。这使得相互宝的后续运作几乎没有受到任何影响,继续收获着关注与流量。

  而这也从另一个方面反映出了,相互宝出诞生之时起,就注定将与保险纠缠不清。相互宝本身的互助形式,正是保险早期的组织形式,而且虽然在国内非常少见,但在国外已经经历了数百年的发展,至今在一些发达国家还是重要的保险组织类型。

  相互宝,以及以之为代表的一众网络互助们本身的保障功能,在作用及用户需求上与保险业是高度重合。事实上,蚂蚁本身也在招股说明书中将相互宝归入了自身的保险科技平台,并视为保险版块的重要组成,还将分摊金与收入一并进行统计。不知这是有意还是无意。

  至于相互宝的上亿用户,在我国的保险深度、密度长期处于较低水平,人们的保险意识普遍缺乏的环境下,这其中的大多数人,想必也是分辨不出网络互助与保险。

  但是比起有着严格监管要求和内涵的保险,相互宝没有严格的合同约束,并且存在着监管的空白。而与以非盈利、面向特定会员为特点的相互保险比起来,相互宝又明显游离在公益与商业之间。

  这种情况使得相互宝,以及网络互助这种模式始终处在争议的漩涡之中。属于非保险持牌经营的网络互助,通过前置收费模式形成沉淀资金,其本身就涉及金融监管方面的风险,特别是这些千万、上亿用户的平台航母。

  2020年9月,银保监会打击非法金融活动局曾发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》文章称,有的网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。而平台监管缺乏制度依据,处于无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态。同时还点出,野蛮生长的网络互助平台,本质上具有商业保险的特征。

  尽管相互宝也为此表示,上线之初就实行实名制、无资金池、全程风控、公开透明这四大准则,确保互助社区的平稳、健康、可持续运行。相互宝期待在监管指导下,推动行业健康发展。

  但网络互助的风险仍然无法忽视,而且这种担忧也在与日俱增。在2021年年初,美团互助关停后,时任银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企便再次强调了网络互助偏离主业,逆选择风险不断增加。而4月16日,已成为银保监会副主席的肖远企又指出,网络互助需规范化发展,打着互助旗号从事金融业务、保险业务,就偏离了互助的范畴,所有的金融活动都必须“有证驾驶”。

  此前,用户量千万级的水滴、轻松等几家大型网络互助陆续自主关停。

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  -Insurance Today-

  昙花一现的结局,网络互助的阶段性使命告终

  网络互助的鼎盛本身也并没有维持多久,事实上其用户本身也在加速流失。

  原因,本身宽进严赔、逆向选择严重等问题不断就浮上水面,且越来越明显。这导致前期加入网络互助的较为年轻、健康条件较好的用户不断流失,留存用户的分摊费用不断上涨,这令之逐渐失去吸引力。

  毕竟绝大多数用户比起保障需求,更多的是敏感者,特别是保险对于很多人来说,还远算不上是刚需。

  2020年下半年,大部分主流互助平台已增速放缓明显,并很快迎来了普遍的用户数下滑。入场较晚的百度灯火,在背靠流量大户百度的情况下,也因员数量不及预期选择了关停。随后,美团、轻松、水滴等主要互助平台停止运营。

  最大的相互宝面临着用户流失问题,2021年4月,最新一期的分摊人数已比巅峰时期少了1000多万,目前约9200万左右。而获得帮助的人数,则保持着增长趋势,毕竟相互宝参与人数突破1亿之时,帮助人数约为2200人,现在则超过了4000人。

  而在用户转化方面,蚂蚁在招股书上,只表示相当数量的相互宝用户也购买了好医保等保险产品。根据《今日保》的了解,相当部分的网络互助对保险的转化率甚至不如大病众筹类平台。主流的保险平台还是依靠第三方渠道引流转化。这似乎与之前从网络互助到互联网保险间的想象有点远。

  内在的经营逻辑现实,与监管政策的明朗化,已经注定了网络互助的结局。或许,昙花一现的网络互助已经完成了对互联网保险的使命。

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