保险魔幻条款:一人得病,全家保费减免

  • A+
所属分类: 行业资讯

  ,

  01

  大家好,我是小司。

  当代社会人的朋友圈里,多少都会有几个卖的。

  有了他们,你足不出,就可以知道当地发生了什么坏事,国内发生了什么坏事,全球发生了什么坏事,而这些坏事的症结都在于:

  他们没买保险。

  但你也不能怪他们,谁让保险这东西,生来就不讨喜,总和风险相伴。

  现代保险起源于海上保险,海上保险起源14世纪的对赌协议。

  那个时候一出海就是薛定谔,除非船到达了目的地,否则你不会知道这个时候它在海上,到底是在躲海盗,还是在逃海难。

保险魔幻条款:一人得病,全家保费减免

  这个时候,出现了一种加入对赌协议的“冒险借贷”。

  借款人以船舶或货物为抵押,来获得银行的贷款,如果船舶和货品安全抵达目的地,借款人需要向银行偿还本金和利息。

  如果船舶和货品在航行途中受损,或者失事沉没,则免去借款人的还本付息义务。

  在这种借贷关系里,银行家们充当了保险公司的角色,银行的贷款相当于提前支付的金,而人的,则来源于借款人额外支付的利息。

  你看,自打保险诞生就是这样。

  每一次成功理赔的背后,总有那么一款坏事相伴。

  不宣传吧,赔了钱还不落好。宣传过了吧,就是在当事人的伤口上狂妄地撒盐。犹豫半天,只好找个不那么“刺激当事人”的案例,弱弱地提一下自己的名号。

  ,

  02

  就这么一个本来就不讨好的东西,再加上过去几十年里,保险市场都是拓荒时代。

  拓荒就意味着野蛮。

  90年代,保险制度解决了下岗失业潮问题,但与此同时,带来的是从业人员素质的参差不齐。

  当时电影都是这么拍的。

保险魔幻条款:一人得病,全家保费减免

  港片《保险皇后》

  代理人素质,野蛮营销,再加上因为的不成熟导致的拒赔,对(,)来说,很难留下什么好的观感。

  而在新闻行业又秉持着一个潜规则:

  凡是流血的,才是新闻头条。

  被保险消除或缓解的危险只字不提,而对于偶尔发生的个例,无论是拒赔、还是骗保却大幅报道,保险一次次因为负面消息上头版头条。

  久而久之,一说起保险就是“坏”。

  这就好比,你怎么能让人相信,在一群狐朋狗友、酒肉朋友中间,真的有一人是坐怀不乱的圣贤。

  ,

  03

  所以,今天说个保险的正面例子宣传。

  我有一个朋友,张三。

  是家里的经济支柱,和家里的太太互相给对方购买了,保额50万,每年缴费8000,缴20年,附加投保人豁免,被保人豁免。

  情况如下:

  张三,投保人太太,被保人张三。

  张太太,投保人张三,被保人张太太。

  后来第三年单位体检,张三被查出患有原位癌,拿到了10万的轻症理赔,接下来张三自己17年的保费,13.6万不用再交了,50万的重疾保障仍然有效。

  而且,张太太的保费也不用交了,因为张三是投保人。

保险魔幻条款:一人得病,全家保费减免

  当保险代理人和人们谈起“保险的爱与功用”的时候,不是说客户和代理人、和保险公司有什么爱。

  大家都是成年人了,我按合同缴费,你按合同赔钱。谁也不必对谁感恩戴德,一切都是应得的。

  保险的爱,往往需要第三者才能证明。

  要不像这种,被保人挂了才拿到钱,被保人要这钱何用。不过只是为了死后,让还在世的家人过得舒服一些。

  借保险公司的钱,献给家人这些佛。

  而在保险合同里,投保人豁免、被保人豁免这两个,算是最具有人性化、最能体现情感温度的条款了。

  尽管这两个条款,还是需要付钱的。

  ,

  04

  被保人豁免,就是说因为张三得病,张三自己的保险,剩下的保费不用交了。

  这个条款看上去很奇怪,毕竟被保人是张三自己,得病都出险了,后续的保费当然不用交,这不就是重疾险的责任吗。

  但因为在重疾险里,除了重疾,还有轻症、中症。

  重疾险的保险合同一般都会规定,若是被保险人因为轻症、中症理赔之后,重疾责任依然有效。有效其实意味着你要继续花钱。

  但目前主流的重疾险都会自带被保人豁免。

保险魔幻条款:一人得病,全家保费减免

  某产品被保人豁免条款

  而投保人豁免,则是说因为张三得病,张三出钱给太太买的重疾险,剩下的保费不用交了。

  投保人豁免,这条款出现的方式比较花式。

  有的产品是以单独的附加险出现,和其他险种组合使用,有些直接写在保险合同里,像被保人豁免一样。

保险魔幻条款:一人得病,全家保费减免

  某产品附加投保人豁免条款

  但不管这条款以哪一种形式出现,它都被标好了。

  在同样的条件下,含投保人豁免和不含投保人豁免的保费,差距大概几百块钱的事。如果是在线下,可能会更贵。

  本质上讲,投保人豁免是个小型重疾险。

  支付保费,换取保额,保险责任是投保人的身体状况。只不过这里面的保额指的是,主险后续那些不用交的保费。

  我的建议很明确,尽量去加。

  给投保人上豁免,这种情况一般出现在,大人给孩子投保,大人要是出了什么事情,附加条款以后,孩子保险的保费就不用交了。夫妻之间,也同样适用。

  不过既然是个小型重疾险,投保人的年纪越大,为了这一条款付出的保费也就越多,换来的保费减免也就越少。

  这个时候,这几百块钱,到底是加上投保人豁免,还是投保人自己上份百万,或是其他产品,那就要具体情况具体分析了。

  你们还有什么想get的保险知识吗

  欢迎在下方留言区留言

  -END-

  作者:小司

本文首发于微信公众号:小司淘保。文章内容属作者个人观点,不代表保险小知识网网立场。投资者据此操作,风险请自担。

avatar