打破“亏损魔咒” 安心保险的“向上”成绩单

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基于业特殊性的行业规律,一直以来保险公司短期内盈利不易。因此,亏损成为伴随“年轻”保险公司发展的关键词之一。保险公司,相较于传统保险公司而言,虽具有同科技进步、消费习惯迁移等与时共进的特点,但依旧无法摆脱“难盈利”“亏损”的行业规律。

拿到稀缺互联网保险牌照的众安保险、在线、安心保险、易安保险,多年来,在高速发展光环之下,都伴随着亏损阴影。但目前,分化已有显现,2019年互联网保险公司的盈利状况,有者加剧,有者缩减。安心财产保险有限公司(下称“安心保险”)2019年1季度和2季度偿付能力报告,便释放出信号,打破“亏损魔咒”,基本实现盈亏平衡。

难能可贵的信号背后,是安心保险成立3年以来的不断摸索。无疑,顶着“创新”“新生代”光环的互联网保险,没有样板可模仿,“探索互联网保险之路”,亦成为成长路径。那么,从2015年底获批,3年多来,安心保险如何找到属于自己的发展路径,又如何在短时间内实现盈亏平衡,背后有何秘密武器,今天我们就来一一揭晓。

从“0”到“1”,安心保险的“向上”成绩单

公开资料显示,安心保险于2015年12月31日经原中国批准成立,总部设在北京,初始注册资本为人民币10亿元,后增至12.85亿。作为首批专业互联网保险公司之一,安心保险成立以来,便以“互联网思维”致力创新,实现从产品设计、产品销售到服务的全流程互联网化。

贴合的供给,让安心保险实现从“0”到“1”的高速发展。从完整年度收入来看,2016年安心保险实现保费收入0.75亿元;2017年实现保费收入7.95亿元,同比增幅超10倍;2018年实现保费收入15.3亿元,同比增速高达近93%。从0.75亿到15.3亿,成立3年,安心保险的保费收入增幅达到19倍。

聚焦行业增长,作为互联网保险的安心保险,增速也可谓排位靠前。以2018年为例,银保监此前公布数据,2018年财产保险公司原保费收入数据显示,2018年88家财产保险公司共实现原保费收入近1.2万亿,同比增长11.5%。其中,同比增速超市场平均水平,达到39.4%的有15公司,同比增速超过50%的有14家,安心保险位列保费增速第八。

此外,最新二季度偿付能力报告数据显示,2019年上半年,安心保险业务收入达9.05亿元,同比2018年上半年,增速达55%。增长势头仍然强劲。

从亏损指标来看,成立3年,伴随科技投入、基础设施、人力等成本的增加,安心保险净亏损不可避免的攀升,但进入第4年,安心保险已给出扭亏信号。最新二季度偿付能力报告显示,2019年上半年,安心保险亏损额度已降至0.13亿元,相比2018年同期大幅扭亏,经营能力稳步提升,基本实现了盈亏平衡。

对此,安心保险相关负责人曾公开解读,“安心保险取得较好业绩表现的主要原因在于:一是紧跟市场需求不断调整业务结构,推出大量高性价比产品,市场口碑效应初显;二是公司加强业务品质管控,积极引入第三方大数据风控技术,精准识别承保风险,同时通过线上线下相结合的医疗健康风险查勘,全方位提升风控管理的深度和广度;三是成立三年来,随着保费规模的持续扩大,科技投入、基础设施、人力等固定成本摊薄,互联网保险的优势开始显现;四是公司经营状况稳定,效率提升等原因。”

保存量、觅增量,安心保险如何夯实发展地基?

安心保险的高速增长及快速扭亏,内外解读中都离不开寻觅增量市场这一关键点。事实上,作为互联网保险公司,在传统保险同质化、红海化格局已形成背景下诞生,另辟蹊径、寻找增量市场,是必选之路。而在这一点上,安心保险无疑用最敏感的互联网“嗅觉”走在探索的前列。

接近互联网年轻一代,是作为互联网保险的优势之一。有报告指出,在互联网环境下成长起来的年轻一代,对自身风险认知更为强烈,同时也对创新提出了更多个性化需求。而近两年来,“健康中国”战略的引导,以及消费者健康意识的崛起,商业健康险快速增长,成为增量市场之一。

面对市场增量的凸显及需求端的变化,安心保险开始不断挖掘潜在保障需求,为用户带来场景化、个性化的健康保障和服务体验。在产品布局上,安心保险不断创新保险产品形态、完善产品矩阵,覆盖更多人群的健康保障需求,推出了一系列高性价比的健康险产品。

具体来看,安心保险针对不同年龄层以及不同性别的人群,将大数据技术与产品创新相结合,专注儿童疾病、女性健康以及中老年人等不同群体的特定疾病保障,通过更加个性化的产品和服务让消费者拥有更适合自身情况的。

据介绍,目前安心保险已形成、百万、防癌险等产品矩阵,有效增强了用户抵御风险的能力。在增值服务上,安心健康险还引入了行业领先的住院直付、就医绿色通道以及质子重离子等精准医疗服务,解决保险保障需求之外还提供了涵盖病前、病中、病后的综合性健康保障管理全过程服务。

此外,安心保险还接入多元化场景,精准匹配保障需求。安心保险与第三方流量平台实现合作,借助庞大的用户数据及流量资源进行的精准匹配,从而更准确地预测消费者的风险保障需求和细分保险市场。同时,在产品设计端对接再保或者其他专业风控机构,对人群和可保风险进行科学细分,多维度接入风险数据,充分满足针对不同人群的风险管理需求。

正是3年不断对健康险新增市场的挖掘,安心保险找到了高速发展的新“引擎”。数据显示,2016年、2017年、2018年,健康险保费收入在安心保险整体保费规模中占比逐渐攀升,从4.6%上升至11.5%,在快速扩展至39.0%。如今,3年牢固夯实业务基础,打稳地基的安心保险,更坚定发展之路,未来也将在健康险领域持续重点布局。

科技赋能,安心保险手握利器勇创新

值得一提的是,带着“互联网+”基因诞生的安心保险,业务寻找增量、勇于创新的过程之中,科技成为当之无愧的利器。据介绍,成立以来,安心保险成功抓住了“互联网+”的红利,抢先运用云计算、大数据、人工智能和网技术,在激烈的市场竞争中,以云上保险、创新理赔方式、提升理赔时效形成了自己众多独特“杀手锏”。

首先,安心保险成为第一家全业务系统全部上云,“云上”通过监管开业验收的互联网保险公司。伴随着云护航的推进,安心保险大大提升效率,并进行了一系列的云上业务探索,探索整个云生态的过程中,保险公司的业务触角也不断延伸。

科技端的不断创新,与保险业务发展相结合,安心保险“研”以致用,实践成果也层出不穷。

首先,2018年安心保险完成了非车承保2.0系统的建设。为了满足非的碎片化场景、大流量高并发的支撑,非车承保2.0系统按业务操作进行微服务切分,按渠道、险种、业务操作、流量等细化成微服务切分策略。

其次,安心保险构建了面向互联网行业的统一数据平台,旨在打破公司IT系统内部的数据孤岛,提升数据资产运营和管理能力,从数据中挖掘业务价值。与此同时,为了深入合作拓宽渠道、实现定制化产品服务和渠道管理、为商户提供在线完成保险需求的标准化流程,安心保险自主研发了开放平台项目。

此外,安心保险还构建了新一代电商服务平台,集投保、理赔、增值服务于一体,采用公司核心框架,结合互联网主流技术实现前后端动态分离,后台配合客户端处理重要业务逻辑并提供接口服务,核心框架结合业务逻辑完成后台对业务的管理,并且与客户端配合完成数据统计分析功能,保证用户从投保到理赔能够一键轻松解决。

不断创新之下,安心保险成为由内而外的互联网保险公司,并搭乘技术红利之风,实现了打造核心竞争力、为客户提供“简单保险”的初衷。

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